Поручитель и созаёмщик при банкротстве через МФЦ: кто будет платить после списания долгов
Списание долгов через МФЦ действует только на того, кто подал заявление. Поручитель и созаёмщик остаются должны банку. Разбираем обе стороны: что делать, если банкротитесь вы, и что делать, если банкротится тот, за кого вы поручились.
Главное правило: списывают только заявителю
Через шесть месяцев после начала процедуры от долгов освобождается сам гражданин, подавший заявление, — и только по тем кредиторам, которых он указал (п. 1 ст. 223.6 Закона о банкротстве). Про поручителей и созаёмщиков в этой норме ничего нет: их обязательства перед банком остаются.
Верховный Суд прямо указал: признание должника банкротом не является основанием для прекращения поручительства (п. 34 постановления Пленума от 24.12.2020 № 45).
Если банкротится заёмщик, а вы поручитель
Поручитель отвечает перед банком солидарно с заёмщиком и в том же объёме: основной долг, проценты, судебные расходы (п. 1 и 2 ст. 363 Гражданского кодекса). «Солидарно» значит, что банк вправе требовать всю сумму с любого из вас.
- Защита процедуры на вас не действует. Мораторий на требования кредиторов, остановка процентов и приостановка взыскания приставами введены для самого банкрота (ст. 223.4). Поручителя они не защищают.
- Ждать шесть месяцев банк не обязан. Со дня публикации сведений о процедуре срок исполнения обязательств банкрота считается наступившим (п. 2 ст. 223.4), и банк, как правило, сразу предъявляет требование поручителю на весь остаток.
Что проверить поручителю в первую очередь
Поручительство не вечно. Оно прекращается по истечении срока, который указан в договоре поручительства. Если срок в договоре не установлен, поручительство прекращается, когда банк в течение года со дня наступления срока исполнения обязательства не предъявил иск к поручителю (п. 6 ст. 367 ГК).
- найдите свой договор поручительства и посмотрите, на какой срок оно дано;
- выясните, подавал ли банк на вас в суд и когда;
- если срок истёк — заявите об этом в суде: сам по себе долг заёмщика вас уже не касается.
Фраза «поручительство действует до полного исполнения обязательств» сроком не считается — в таком случае применяется правило о годе (п. 43 постановления Пленума ВС № 45). Досрочное требование банка к заёмщику этот год не сокращает: срок считают по первоначальным условиям кредита, отдельно по каждому платежу графика (п. 44 и 45 того же постановления).
Созаёмщик: отвечает за весь кредит
Созаёмщик — не поручитель, а второй должник по тому же договору. Обязанность у созаёмщиков солидарная: банк вправе требовать исполнения от любого из них полностью (ст. 323 ГК). Если один созаёмщик списал долги через МФЦ, второй остаётся должен всю сумму.
Если банкротитесь вы и у вас есть поручитель
- Предупредите его заранее. После начала процедуры банк обратится к нему. Лучше, чтобы человек узнал об этом от вас.
- Поручитель уже платил за вас? Укажите его в заявлении. К поручителю, который исполнил обязательство, переходят права кредитора в оплаченной части (п. 1 ст. 365 ГК) — то есть он сам стал вашим кредитором. Долги перед кредиторами, не указанными в заявлении, через МФЦ не списываются (п. 2 ст. 223.6).
- Сумму указывайте точно. Если в заявлении указано меньше, чем вы должны на самом деле, спишут только указанную сумму (п. 2 ст. 223.6).
Можно ли списать через МФЦ свой долг по поручительству
Да. Обязательства по договору поручительства входят в общий размер долгов, по которому определяют право на внесудебное банкротство, — причём независимо от того, допустил ли просрочку основной должник (п. 1 ст. 223.2). Общая сумма всех ваших долгов должна быть от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, и должно выполняться одно из оснований закона — например, приставы окончили производство, не найдя имущества.
Кредитора по поручительству нужно указать в заявлении наравне с остальными — тогда после завершения процедуры это обязательство спишут вместе с другими.
Проверьте за 1 минуту и бесплатно, подходите ли вы для банкротства через МФЦ, или задайте вопрос юристу.
Пройти проверку бесплатноЧастые вопросы
Заёмщик списал долг — значит, и я как поручитель свободен? Нет. Списание действует только на того, кто прошёл процедуру. Проверьте срок поручительства: если он истёк, требовать с вас уже нельзя.
Банк требует с меня всю сумму сразу. Это законно? Поручитель отвечает в том же объёме, что и заёмщик, а срок исполнения обязательств банкрота считается наступившим со дня публикации сведений о процедуре. Поэтому требование всей суммы закону не противоречит.
Я поручитель, и сам не могу платить. Что делать? Поручитель вправе пройти банкротство сам. Если общая сумма долгов, включая поручительство, не больше миллиона и есть одно из оснований закона — это можно сделать через МФЦ бесплатно.
Мы с супругом созаёмщики. Достаточно одного заявления? Нет. Каждый созаёмщик отвечает за весь кредит, поэтому заявление подаёт каждый за себя.