Сумма долга для банкротства через МФЦ: что считать, а что нет

Через МФЦ можно списать долги, если их общая сумма от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Посчитать её нужно самому: МФЦ сумму не проверяет. Разбираем, какие долги входят в расчёт, почему пени и штрафы не считаются, где взять точные цифры и почему ошибка в сумме обходится дорого.

Какая сумма нужна для МФЦ

Подать заявление о внесудебном банкротстве можно, если общий размер ваших долгов не меньше 25 тысяч и не больше 1 миллиона рублей (п. 1 ст. 223.2 Закона о банкротстве). Одной суммы мало: нужно ещё одно из оснований закона. Например, приставы окончили производство, потому что не нашли у вас имущества.

МФЦ не будет пересчитывать ваши долги. Вы сами подтверждаете в заявлении, что условия соблюдены, и дополнительных доказательств закон не требует (п. 1.1 ст. 223.2). Поэтому считать нужно заранее и внимательно.

Что входит в сумму

Все долги, даже если срок платить ещё не наступил

В расчёт входят и обязательства, срок оплаты которых ещё не наступил (п. 1 ст. 223.2). По кредиту считается весь остаток долга, а не только просроченные платежи. Если по графику вам платить ещё три года, весь этот остаток всё равно входит в сумму.

• Кредиты и займы, в том числе микрозаймы, вместе с процентами по договору.
• Долги перед частными лицами, например по распискам.
• Долги за товары и услуги, в том числе за коммунальные услуги.
• Налоги и другие обязательные платежи, но без штрафов и пеней (абзац третий п. 2 ст. 4 Закона о банкротстве).
• Алименты. Они прямо названы в п. 1 ст. 223.2.
• Поручительство. Оно входит в сумму, даже если тот, за кого вы поручились, платит без просрочек (п. 1 ст. 223.2). Подробнее об этом мы писали в статье о поручителях и созаёмщиках.

Что в сумму не входит

Не считаются неустойки, штрафы, пени, проценты за просрочку, упущенная выгода и другие финансовые санкции (абзац четвёртый п. 2 ст. 4 Закона о банкротстве). Пункт 1 ст. 223.2 прямо исключает их из расчёта.

Это важно, когда долг большой. Банк часто присылает одну общую цифру, где всё сложено вместе. Если убрать из неё пени и штрафы, сумма может уложиться в миллион.

Где взять точные цифры

Лучше всего опираться на документы. Если считать по памяти, легко что-то пропустить.

• Кредитная история. Через Госуслуги можно узнать, в каких бюро она хранится, и запросить её там. В ней видны банки и МФО, а также остатки по договорам.
• Справки от кредиторов. Попросите в каждом банке и МФО справку о задолженности. В ней основной долг, проценты и неустойка должны быть указаны отдельно.
• Банк данных исполнительных производств на сайте ФССП. Там видно, кто и за что взыскивает с вас долг через приставов.
• Налоги. Посмотрите их в личном кабинете налогоплательщика или на Госуслугах.
• Коммунальные долги и частные долги. Тут помогут квитанции, решения суда и расписки.

Составьте таблицу: кредитор, за что долг, основной долг с процентами по договору и отдельно пени и штрафы. Сложите только первый столбец с суммами, и вы получите число для проверки лимита.

Почему ошибка в сумме дорого стоит

Из этих же цифр складывается список кредиторов. Его прикладывают к заявлению (п. 4 ст. 223.2), и по нему потом списывают долги.

• Указали меньше, чем должны. Спишут только сумму из заявления, остальное останется (п. 2 ст. 223.6).
• Указали больше. Спишут только реальную сумму долга (п. 2 ст. 223.6).
• Забыли кредитора. Его долг не спишут (п. 2 ст. 223.6). Защита процедуры на него тоже не действует (подп. 1 п. 1 ст. 223.4).

Начинается процедура со дня, когда сведения о ней включили в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. С этого дня по долгам из заявления перестают начисляться неустойки, штрафы, пени и проценты (п. 2 ст. 223.4).

Если сумма около миллиона

• Пересчитайте без санкций. Сначала уберите пени, штрафы и проценты за просрочку. Часто после этого сумма укладывается в миллион.
• Проверьте, не забыли ли вы долгов. Посмотрите поручительства, алименты, налоги и старые микрозаймы. Если их добавить, сумма может выйти за лимит.
• Если всё равно больше миллиона, через МФЦ банкротство не пройти. Остаётся банкротство через суд.

Если заявление вернули, подать его снова можно не раньше чем через месяц (п. 6 ст. 223.2). Почему МФЦ возвращает заявления, мы разбирали в статье «МФЦ вернул заявление на банкротство». А какие долги останутся даже после процедуры, читайте в статье о долгах, которые не спишут.

Частые вопросы

Считать только просрочку или весь кредит? Весь остаток долга. Закон прямо включает в сумму обязательства, срок оплаты которых ещё не наступил.

Банк пишет, что я должен больше миллиона, но там половина — пени. Можно через МФЦ? Пени, штрафы и неустойки в сумму для МФЦ не входят. Если без них долг не больше миллиона и есть одно из оснований закона, подать заявление можно.

Я поручитель, а заёмщик платит. Это поручительство тоже считать? Да. Поручительство входит в общую сумму, даже если основной должник не допускал просрочек.

Не уверен в точной сумме по одному кредиту. Лучше указать побольше? Лучше взять в банке справку и указать точную цифру. Если указать больше, спишут только реальную сумму долга. Если меньше, то только сумму из заявления.